Можете ли вы представить себе банк, который не берет с вас проценты за ссуду? Финансовое учреждение, в основе управления которым лежат принципы экономики совместного потребления? Подобный опыт существует в ультраортодоксальной общине Израиля. Как устроены "гмахи" и с какими трудностями сталкиваются такие финансовые структуры в нелегкий период пандемии коронавируса.
Банк на дому
Подобные кассы взаимопомощи бывают разными, и в них бесплатно предлагают различные услуги, а также предметы быта и обихода, начиная с лекарств и заканчивая свадебными платьями. Зачастую "гмахи" - это инициатива на местах, исходящая от неравнодушных людей, которые хотят помочь ближнему. Сегодняшний наш рассказ пойдет о финансовых "гмахах", а именно о неформальных банках.
В Торе четко прописан запрет как давать, так и брать ссуду под проценты. Израильские официальные банки пользуются особым галахическим "разрешением на проведение сделки", таким образом, им позволяется взимать процент с дебиторов. Однако в ультрарелигиозном обществе к соблюдению заповеди о запрете взимания процента относятся строже, поэтому в этой среде возникли десятки тысяч неформальных банков, выдающих беспроцентные ссуды. В эти импровизированные банки вкладывают деньги люди, желающие впоследствии, например при покупке квартиры, получить ссуду на бóльшую сумму. Финансовые "гмахи" бывают разных масштабов, существуют "банки" для прихожан одной синагоги, для жильцов многоквартирного дома или для учащихся определенной ешивы. Кроме того, есть более крупные учреждения, действующие в рамках района либо в пределах одного хасидского двора, и даже организации, функционирующие на всеизраильском уровне. В таких крупных "гмахах" крутятся огромные деньги: от десятков до сотен миллионов шекелей.
И в финансовых "гмахах", и в обычных банках вся система построена на вкладах и ссудах. В некоторых случаях роль финансовых вложений играют пожертвования. Ультраортодоксальные семьи вкладывают свои деньги в "гмах", зная, что в нужный момент они смогут взять там беспроцентную ссуду на более крупную сумму. Обычно вклады делают, оформив постоянное платежное поручение, но иногда вкладчики предпочитают передавать в "гмах" наличные деньги. Когда назревает необходимость в деньгах, депозиторы обращаются в "гмах", и им возвращают причитающиеся суммы в течение определенного периода. Так как деньги не хранятся на личных счетах вкладчиков, а сразу выдаются в качестве беспроцентных ссуд нуждающимся, то заключается договор о том, что возврат депозита будет осуществлен как минимум через полгода после того, как вкладчики обратятся с просьбой вернуть им деньги. Ведь "гмах" должен собрать необходимую сумму с должников.
В ультраортодоксальном секторе принято пользоваться услугами финансовых "гмахов" на постоянной основе. По данным проведенного в 2016 году опроса общественного мнения, 28 % ультраортодоксов держат сбережения в "гмахах", 59 % предпочитают брать ссуду в "гмахе" или у родственников и друзей, в то время как в официальные банки обращаются за ссудами менее 30 % представителей ультраортодоксальной общины.
В этом секторе считается правильным вкладывать свободные деньги в "гмах", чтобы они могли пригодиться нуждающимся и чтобы в будущем была возможность взять ссуду на удобных условиях. Конечно, можно попросить в долг у друзей или родственников, но, как правило, только в "гмахе" есть шанс получить несколько десятков тысяч шекелей сразу.
Компьютер вместо блокнота
Самым большим "гмахом" в Израиле считается "Аават хесед", расположенный в иерусалимском районе Бейт Исраэль. Как и во многих других финансовых "гмахах", в "Аават хесед" нет постоянных выплат по ссуде, деньги возвращаются по требованию. Считаные годы назад бухгалтерия подобных организаций велась от руки и в блокноте, но новые технологии изменили ситуацию. Сейчас уровень компьютеризации крупного "гмаха" не уступает банковским стандартам. К процедуре заключения договора по ссуде относятся оценка кредитоспособности потенциального ссудополучателя, рекомендательные письма и подписи гарантов на векселях. В случаях, когда сумма ссуды превышает 30 тысяч шекелей ($ 7 000), требуется общее решение управленческой команды "гмаха". Как правило, ссуда выдается на 20 тысяч шекелей, и ссудополучатель возвращает деньги в течение 40 месяцев, оформив постоянное платежное поручение. "Гмахи" помогают не только частным лицам, но и общественным организациям. Например, ссуды предоставляются для строительства микв и синагог, также крупные "гмахи" помогают финансировать ешивы для женатых мужчин и даже содействуют в создании более мелких "гмахов".
Продолжение на следующей странице
Посетители, находящиеся в группе Читатели, не могут оставлять комментарии к данной публикации.